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Connaître votre endettement

Vous devez calculer le " reste pour vivre " pour évaluer votre endettement. en prenant en compte vos charges et vos revenus. Pensez à le recalculer régulièrement pour tenir compte de leurs évolutions possibles.

Pourquoi connaître l'endettement ?

Connaître votre endettement permet :

  • d'évaluer le montant que vous pouvez éventuellement épargner chaque mois,
  • de savoir si vous pouvez demander un nouveau crédit,
  • d'éviter de vous endetter au-delà de vos capacités de remboursement,
  • de détecter une éventuelle situation de surendettement.

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Comment connaître votre endettement ?

Le plus important est de calculer le "reste pour vivre", ce qui vous reste chaque mois pour les dépenses de la vie courante, une fois que vous avez déduit de vos revenus les remboursements de vos crédits et votre loyer :

  • Vous devez prendre en compte tous vos revenus mensuels : votre salaire (le cas échéant celui de votre conjoint), et les autres ressources telles que les aides personnalisées au logement, les pensions reçues, les revenus fonciers si vous êtes propriétaire d'un logement que vous louez, les bourses d'étude, etc. Ne tenez pas compte des revenus trop incertains ou limités dans le temps.
  • Ensuite, additionnez toutes vos charges ramenées au mois : pensions versées, loyer, impôts et remboursement des crédits en cours.

La différence, c'est ce qui vous reste pour faire face aux autres dépenses : téléphone, électricité, gaz, eau, alimentation, vêtements, voiture, éducation et garde des enfants,
Vous pouvez trouver une aide pour effectuer ce calcul sur cette page.



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Les spécificités de chacun

Chaque situation est particulière et nécessite une analyse personnalisée. De nombreux critères sont importants pour savoir si la somme restant pour vivre est suffisante.
Une même somme (1000 euros par exemple) sera suffisante ou au contraire insuffisante, selon :

  • la composition de la famille (plusieurs enfants avec des frais de cantine ou de crèche par exemple),
  • des frais de transport particulièrement importants si le domicile est éloigné du travail,
  • l'hébergement d'une personne dépendante,
  • etc.

Anticiper les évolutions

La durée d'un crédit s'échelonne habituellement entre 1 à 5 ans (crédit à la consommation) ou peut aller jusqu'à 30 ans (crédit immobilier). Vous devez prendre en compte l'évolution probable de vos charges et de vos revenus durant cette période. Pensez notamment aux nouvelles charges que vous devrez assumer (travaux de copropriété par exemple). Et n'oubliez pas que personne n'est à l'abri d'un accident, d'un problème de santé, du chômage... Ces situations sont les premières causes de surendettement.

Exemples :

  • Les allocations familiales pour vos enfants ne sont versées que jusqu'à un certain âge (17 ou 20 ans, s'ils suivent des études...).
  • Le montant de l'Aide Personnalisée au Logement diminuera quand les enfants ne seront plus à votre charge.
  • Vous pouvez espérer une progression de votre salaire mais ne soyez pas trop optimiste. N'oubliez pas que si le salaire augmente, l'impôt sur le revenu aussi.

Attention

Votre taux d'endettement, c'est la part de vos revenus mensuels actuellement consacrée au remboursement de vos dettes et au paiement de votre loyer (si vous êtes locataire) exprimée en pourcentage. Il ne s'agit que d'une indication dont il faut se méfier car elle n'est pas pertinente à elle seule. Le taux d'endettement est insuffisant pour mesurer efficacement votre endettement. Il faut regarder le "reste pour vivre", c'est-à-dire ce qui vous reste pour les dépenses de la vie courante lorsque vous avez déduit de vos revenus les remboursements de vos crédits.

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