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Comment évaluer sa capacité d'endettement ?

Aucun indicateur n'est parfait, car chaque situation individuelle est différente. Deux grandes approches peuvent néanmoins être retenues voire croisées : le calcul du taux d'endettement et le calcul du reste pour vivre.

L'approche par le taux d'endettement

Le calcul du taux d'endettement consiste à comparer le montant de certaines charges fixes (loyer + remboursement des prêts) au montant des ressources.

Il est généralement admis que, quand ces charges fixes dépassent un tiers des ressources mensuelles, le risque de surendettement augmente fortement. En effet, les ressources qui restent pour faire face aux dépenses courantes et les marges de manoeuvre en cas d'imprévu sont alors réduites et exposent l'emprunteur à des difficultés potentielles.

Cette approche "statistique" nécessite cependant d'être personnalisée :

  • en tenant compte du montant des ressources : quelle somme reste disponible après le paiement des charges fixes du mois ?
  • en tenant compte de la composition de la famille : combien de personnes doivent vivre avec les sommes disponibles ?
  • en tenant compte de la variabilité des ressources : les primes ou paiement d'heures supplémentaires seront-elles au même niveau chaque mois ?
  • en tenant compte de la pérennité des ressources : il ne faut pas s'engager sur 5 ans sur la base de ressources issues d'une activité temporaire

L'analyse du budget familial permet de prendre en compte des éléments plus personnalisés.

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L'approche par le "reste pour vivre"

Une analyse du budget personnel permet de déterminer le niveau des ressources disponibles après le paiement des charges fixes.
Il permet d'identifier le montant du "reste pour vivre" pour le paiement des dépenses courantes.

Cette analyse nécessite :

  • d'entrer dans le détail des dépenses du ménage,
  • d'entrer dans le détail des contraintes propres au ménage (transport, personne dépendante, garde d'enfants...)

Son avantage est de permettre une analyse plus fine des capacités de remboursement d'un crédit.

C'est l'approche privilégiée dans le cadre du microcrédit personnel, menée par un interlocuteur formé à l'action sociale.

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