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Quand est-on mal endetté ?

Entre endettement et mal endettement, la frontière peut être rapidement franchie. Une personne est mal endettée quand son endettement est subi au lieu d'être maîtrisé ou quand la solution de crédit retenue n'est pas adaptée.

Quand l'endettement est subi au lieu d'être maîtrisé

Un crédit doit être souscrit en connaissance de cause, idéalement en rapport avec un projet défini et toujours après une étude objective de la capacité de remboursement de l'emprunteur. C'est, dans ces conditions, un accès au crédit maîtrisé.

Le mal endettement commence lorsque l'utilisation du crédit est subie, quand le crédit devient un substitut à des revenus insuffisants pour faire face aux charges courantes.

Ce mal endettement est souvent progressif et se traduit généralement par une position du compte bancaire qui se dégrade, passant de l'utilisation ponctuelle d'une facilité de caisse autorisée à un découvert qui s'aggrave et s'installe dans la durée.

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Quand la solution de crédit retenue n'est pas adaptée

Un crédit finance un projet. Dans les autres cas, le recours au crédit n'est pas toujours la bonne solution.

Recours au découvert bancaire pour financer des charges courantes, recours au crédit renouvelable pour financer un achat qui ne rentre pas dans le budget ou pour rembourser un découvert bancaire, ces solutions sont rarement adaptées et peuvent conduire à des situations de mal endettement voire de surendettement.

Le financement au comptant d'une dépense qui aurait méritée d'être financée à crédit, comme un véhicule, peut aussi déséquilibrer durablement la trésorerie du ménage. Dans ce cas, si l'acheteur dispose d'une capacité de remboursement, la mise en place d'un prêt personnel peut être envisagé même après coup.

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